5 powodow, dlaczego warto oszczędzać pieniądze dla dzieci w Junior ISA.

W grudniu 2016 roku zostałem postawiony przed zadaniem, z którym każdy świeżo upieczony ojciec musi się zmierzyć. Jak zapewnić bezpieczeństwo finansowe powiększonej rodzinie? W mojej głowie pojawiło się wiele pytań;

* Czy w przyszłości uda się wysłać córkę na studia i ile nas będzie to kosztować?

* Czy jedynym rozwiązaniem, aby finansować studia w Wielkiej Brytanii, są pożyczki studenckie?

* Czy nasze dziecko będzie miało możliwość kupna mieszkania albo przynajmniej wystarczająca ilość   środków na własny wkład, biorąc pod rozwagę ciągle rosnące ceny nieruchomości.

* Jakie podjąć kroki, aby córka nie musiała zaczynać samodzielnego życia z długiem, być niewolnikiem kredytu?

W tej gonitwie myśli i wątpliwości przypomniałem sobie o dostępnym w Wielkiej Brytanii produkcie finansowym, jakim jest ISA, a konkretnie Junior ISA.

Co to jest Junior ISA?
W tym wpisie przedstawię podstawowe informacje o Junior ISA i dlaczego warto skorzystać z tego produktu. Wpis zawiera link afiliacyjny.

Zacznijmy od podstaw. ISA to skrót od Individual Savings Accounts (indywidualne konta oszczędnościowe) z preferencyjnym traktowaniem podatkowym. Junior ISA to wersja „dziecięca”, czyli dla osób poniżej 18-ego roku życia, które mieszkają w Wielkiej Brytanii.

Konta Junior ISA są zwolnione od podatku dochodowego oraz zysków kapitałowych, dlatego rząd co roku określa limit wpłat, jakich można dokonać. W roku podatkowym 2017/2018 jest to kwota £4,128, która może być dowolnie podzielona pomiędzy Cash ISA i Stock& Shares ISA.

Kto może otworzyć Junior ISA?

Junior ISA może otworzyć rodzic dziecka albo prawny opiekun. Osoba, która otworzyła konto, zarządza nim aż do momentu, kiedy dziecko skończy 16 lat. Wtedy nastolatek może przejąć kontrole nad kontem i nim zarządzać. Jednak nadal nie jest, możliwa wyplata środków, aż do skończenia 18 roku życia. Poza dwoma wyjątkami;

(1) nieuleczalna choroba dziecka albo

(2) jego śmierć.

Wskazówka! Nie wszystkie instytucje finansowe, pozwalają na zarządzanie Junior Stock & Share ISA przez osoby poniżej 18 roku życia. Zanim założysz konto, sprawdź w swojej instytucji finansowej.

Kto może wpłacać na Junior ISA?

Wachlarz osób, które są uprawnione do wpłaty na konto dziecka, jest bardzo szeroki. Zaczynając od rodziców, poprzez dziadków, a kończąc na znajomych. W takim przypadku należy pamiętać, że roczne wpłaty nie mogą przekroczyć limitu na dany rok podatkowy. Pieniądze raz wpłacone staja się własnością Twojego dziecka i nie mogą być wybrane, aż do osiągnięcia pełnoletności.

Należy w tym momencie zaznaczyć, że po skończeniu 18 lat Junior ISA staje się automatycznie normalna Cash ISA albo Stock & Shares ISA, dla których limit wpłat w roku podatkowy 2017/2018 wynosi £20,000.

Ile kont Junior ISA mogę otworzyć?

Jedno konto Junior Cash ISA i jedno konto Junior Stock & Shares ISA może być otworzone dla każdego dziecka, które spełnia dwa warunki wspomniane na początku wpisu:

* jest poniżej 18 roku życia

* mieszka w Wielkiej Brytanii.

Wskazówka! Osoby, które posiadają Child Trust Fund (CTF), a chcą założyć Junior ISA, będą musiały przetransferować zgromadzone środki z CTF do Junior ISA. Nie można posiadać dwóch produktów jednocześnie.

Więcej informacji o Child Trust Fund znajdziesz pod adresem; https://www.gov.uk/child-trust-funds

Uprzywilejowanie nastolatków!

Osoby, które skończyły 16 lat, mogą dodatkowo otworzyć Cash ISA dla dorosłych. Niestety nadal nie jest możliwe otwarcie Stock & Shares ISA w wersji dla osób pełnoletnich, dopóki nastolatek (16/17) nie skończy 18 lat. Podsumowując osoba pomiędzy 16-18 rokiem życia w roku podatkowym 2017/18, może bez opodatkowania odłożyć £24,128, to jest;

* £4,128 w Junior Cash ISA / Junior Stock & Shares ISA,

* £20,000 w Cash ISA,

W dalszej części przedstawię 5 argumentów, dlaczego zdecydowałem się otworzyć konto Junior Stock & Shares ISA i zacząć w nim oszczędzać dla swojej córki.

5 powód, dla których założyłem Junior ISA.

1. Podatki!

Rzecz trochę niedoceniania i pomijany przy finansach osobistych, aczkolwiek w Wielkiej Brytanii istnieje wiele legalnych sposobów, aby obniżyć własne zobowiązania podatkowe. Jednym z takich narzędzi jest właśnie Junior ISA, która jest zwolniona od podatku dochodowego oraz zysków kapitałowych. Naprawdę, nie trzeba być milionerem, aby efektywnie korzystać ze zwolnień podatkowych. 😃

Wiele osób zapomina, że dzieci w Wielkiej Brytanii również płacą podatki dochodowe i od zysków kapitałowych. Łatwo o tym zapomnieć, bo skoro słusznie wychodzimy z założenia, że dzieci nie pracują to… No, właśnie! HMRC wymaga, aby zgłosić im i zapłacić podatek, jeżeli oprocentowanie przyniosło dziecku więcej niż £100 na pieniądzach otrzymanych od rodziców i przekracza rodzica Presonal Saving Allowance.

* Basic Tax Payer - £1,000

* Higher Tax Payer- £500

Jestem osoba, która woli prostotę w sprawach podatkowych i tak szczerze mówiąc, co roku nie mam ochoty sprawdzać „zasady £100”, co było kolejnym powodem, aby skorzystać z Junior ISA.

Dodatkowo ważnym dla mnie argumentem jest fakt, że wpłacając pieniądze na Junior Stock & Shares ISA przekazuje pieniądze swojemu dziecku, które od tego momentu jest ich prawnym właścicielem. Dzięki temu, w chwili mojej śmierci pieniądze zgromadzone na Junior ISA nie będą częścią majątku spadkowego (estate). Co oznacza, że nie będą objęte podatkiem od spadku (inheritance tax).

2. Systematyczność oszczędzania

   Pieniądze gromadzone na koncie Junior ISA są “zamknięte” aż do momentu, kiedy dziecko osiągnie pełnoletności. Dlatego jest to konto dla tych, którzy oszczędzają długoterminowo. Dla mnie jest to ogromna zaleta, ponieważ pozwala uniknąć pułapki krótko terminowości, kiedy mamy pokusę wybrać pieniądze i użycia ich na bieżące sprawy.

To właśnie oszczędzanie w długim horyzoncie czasu spowodowało, że w naszym przypadku zdecydowałem się na otworzenie Junior Stock& Shares ISA. Porównując rezultaty trzymania pieniędzy na koncie z inwestowaniem na giełdzie, w długiej perspektywie, ta druga opcja zawsze ma lepszą stopę zwrotu.

Z żoną uzgodniliśmy, że na początek co miesiąc możemy odkładać po £50. Zaczęliśmy dość wcześnie, bo w pierwszym miesiącu po urodzeniu się córki. Po kilku miesiącach jedna z babć zaoferowała, że również będzie dla swojej wnuczki odkładać co miesiąc po £50. Dziękujemy Babciu 😃! Zarówno my, jak i Babcia ustawiliśmy direct debit, tak więc nikt z nas nie zapomni przelać pieniędzy na konto Junior ISA.

O tym, dlaczego automatyzacja systematycznego oszczędzania jest ważna, pisze David Bach w swojej książce Automatyczny milioner Dla osób spędzających dużo czasu w transporcie publicznym polecam również wersje audiobook.

OK, to teraz zobaczmy, ile możemy odłożyć przez 18 lat na koncie Junior ISA, wpłacając co miesiąc po £100, bez uwzględniania jakiegokolwiek zwrotu z inwestycji na Junior Stock & Shares ISA.

(a) £100 x 12 miesięcy x 18 lat = £21,600.

Oczywiście, nie uwzględniłem inflacji, która obniży realna wartość odłożonych nominalnych £21,600. Specjalnie tego nie robię, aby nie komplikować kalkulacji. Co będzie można kupić za ta kwotę za 18 lat to inna kwestia.

Teraz zobaczmy, jak hipotetycznie urośnie pula odkładanych pieniędzy na koncie Junior Stock& Shares ISA, przy założeniu rocznym zwrocie z inwestycji 2%, 5% i 8% przez kolejne 18 lat;

(b) £100 x 12 miesięcy x 2% x 18 lat = £25,972.29

(c) £100 x 12 miesięcy x 5% x 18 lat = £34,666.35

(d) £100 x 12 miesięcy x 8% x 18 lat = £46,864.81

Ostatecznie przy obliczeniach, ile po 18 latach jesteśmy, w stanie odłożyć dla naszego dziecka, będzie zależało od trzech zmiennych;

* kwoty comiesięcznych wpłat (+)

* zwrotu z inwestycji albo oprocentowania konta (+)

* opłat za prowadzenie konta (-)

Przykłady a, b, c, są tylko projekcja. A jak wygląda rzeczywistość? Jaka stopę zwrotu udało się osiągnąć na koncie Junior Stock & Shares mojej córki?

Pieniądze zostały zainwestowanie w trzy fundusze, które na dzień 2 lutego przyniosły zwrot 4.24%. Przyznaje nie powala z nóg, ale pamiętajmy, że to jest bieg długodystansowy, a nie sprint.

Gdyby taką stopę zwrotu udało się utrzymać przez następne 17 lat, to córka, kończąc 18 lat, miałaby portfolio warte £32,179.40. Oczywiście, projekcja nie uwzględnia opłat za prowadzenie konta Junior Stock & Shares ISA, co spowoduje obniżenie końcowej kwoty.

3. Koszty edukacji

W Wielkiej Brytanii koszty wyższej edukacji, a w szczególności studia na dobrym kierunku, są drogie. Sprawdźmy, na jakie koszty musimy być przygotowani.

Do naszych rozważań weźmy kierunek medycyny. Na Imperial College London, czesne na tym kierunku za rok akademicki 2018/2019 dla obywateli Wielkiej Brytanii oraz studentów z krajów EU wynosi £9,250. Jeżeli studia są pięcioletnie, to rachunek jest prosty 5 x £9,250 = £46,250. Niezwykle bolesna kwota 😔! To są, tylko koszty samego kursu, a co z zakwaterowaniem dla osób, które są spoza Londynu? Wyżywieniem, transport, książki etc.?

Zakładając, że córka podejmie jakaś dodatkowa prace, aby pokryć wszystkie wydatki, które nie są czesnym nadal mam na głowie wydatek £46,250.

OK. Spróbujmy jeszcze chwile pomęczyć nasze szare komórki. Obliczyłem, z przy utrzymaniu stopy zwrotu z inwestycji na poziomie 4.24% po 18 latach córka będzie miała portfolio warte £32,068.24. Policzmy, czy będzie w stanie zapłacić za czesne z tego, co dla niej odłożyliśmy.

£46,250 - £32,179.40 = (£14,070.6)

Równanie jest banalnie proste i od razu widać, że zabraknie £14,070.6.

A co jeśli na początku każdego roku akademickiego córka wypłaci £9,250 na czesne, a fundusz ciągle będzie przynosił 4.24% zwrotu? Dodatkowo rodzice będą kontynuowali wpłaty po £100 miesięcznie.

1. Rok studiów

£32,179.40 - £9,250 = £22,929.4 (początek roku akademickiego)

£22,929.4 + (12 x £100) x 4.24% = £25,128.99 (koniec roku akademickiego, początek 2 roku)

2. Rok studiów

£25,128.99 - £9,250 = £15,878.99

£15,878.99 + (12 x £100) x 4.24% = £17,779.64

3. Rok studiów

£17,779.64- £9,250 = £8,529.64

£8,529.64 + (12 x £100) x 4.24% = £10,118.68

4. Rok studiów

£10,118.68 - £9,250 = £868.68

£868.68 + (12 x £100) x 4.24% = £2,132.90

5. Rok studiów

£2,132.90 - £9,250 = (£7,117.1)* 

*nawias oznacza negatywna kwotę.

W powyższym scenariuszu widać, że fundusz córki wraz z wpłatami rodziców jest w stanie wygenerować pieniądze na prawie rok czesnego. Nasz deficyt został zmniejszony z (£14,070.6) do (£7,117.1) to jest różnica £6,953.5. Całkiem nieźle, ale co zrobić, aby w chwili podejmowania studiów córka miała już cala kwotę na studia?

W tej sytuacji mamy do wyboru trzy wyjścia;

1. Zwiększyć comiesięczne wpłaty do £143.73

2. Wybrać takie inwestycje, które przyniosą wyższy zwrot. Przy wpłatach co miesiąc po £100 zwrot musiałby być 7.87%.

3. Wybrać tańsze albo bezpłatne studia, np. w Polsce

Uwaga! Trzecia opcja może okazać się pułapka. Jeżeli z góry założę, że nasze dziecko pójdzie na bezpłatne studia w Polsce i zrezygnuje z systematycznego oszczędzania, to mogę się niemiło zdziwić, gdy zostanie wprowadzone czesne. Dlatego, wole szukać rozwiązania w opcji 1 i 2.

Nawet zakładając, że za 18 lat studia w Polsce nadal będą bezpłatne, to koszty zakwaterowania, transportu, wyżywienia, książek etc. trzeba będzie jakoś sfinansować.

4. Edukacja finansowa dzieci

  Z mojej perspektywy, sytuacja, w której rosnąca pula pieniędzy jest niedostępna, pomoże mi w przyszłości nauczyć córkę systematycznego oszczędzania. Pokazanie jej zasady oddalonej nagrody (delayed gratification), będzie świetnym elementem jej edukacji finansowej oraz cegiełka w budowaniu dobrych przyzwyczajeń i siły woli.

Poświęcamy coś w teraźniejszości dla przyszłych profitów. Odkładam teraz regularnie małe kwoty, aby w przyszłości mieć duży fundusz na sfinansowanie inwestycji. To banał, ale o wiele łatwiej jest co miesiąc odkładać po £20 - £100, niż jednorazowo znaleźć na swoim koncie £30,000 - £60,000.

5. Skok na drabinę    

Każdy, kto żyje w Wielkiej Brytanii, wie jak trudno, jest wskoczyć na drabinę nieruchomości, pomóc w tym mogą środki zgromadzone na Junior ISA. Jeżeli nie wystarczy na wkład mieszkaniowy, to zawsze mogą być dobrym początkiem, aby już dorosłe dziecko samo kontynuowało oszczędzanie w programie Help to Buy ISA.

Niezależnie od tego, jakie będzie przeznaczenie pieniędzy zgromadzonych na Junior ISA, warto zacząć już dzisiaj. Im szybciej zaczniesz, oszczędzać, tym większy będzie „efekt spotęgowania”, a długoterminowość produktu Junior ISA będzie działać na korzyść Twojego dziecka.

A ty jak oszczędzasz dla swojego dziecka? Proszę, zostaw swój komentarz.

Twój Sarmata w City :)